Czy na kredyt konsolidacyjny muszę mieć zgodę małżonka?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które ratuje konsumentów, gdy spłata kilka różnych zobowiązań zaczyna być kłopotliwa. To bardzo dobre rozwiązanie, które przeciwdziała nadmiernemu zadłużeniu i pozwala na uporządkowanie finansów. Pamiętaj, że każde opóźnienie w spłacie raty powoduje, że zobowiązanie, zamiast maleć, rośnie. Jeśli takich opóźnień jest więcej, sytuacja może się poważnie skomplikować. Konsolidacja jest zatem środkiem zaradczym, czyli można z niej skorzystać, zanim te zaległości zaczną się namnażać. Czy można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego bez wiedzy i zgody męża lub żony? W tym przypadku nie ma jednej odpowiedzi, przeczytaj w artykule dlaczego?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie finansowe, dzięki któremu połączysz wszystkie swoje kredyty i pożyczki w jedno duże zobowiązanie. Zaletą konsolidacji jest obniżenie miesięcznych kosztów przeznaczonych na spłatę kilku odrębnych rat. Konsolidacja umożliwia wydłużenie okresu spłaty, co przekłada się na jedną niższą miesięczną ratę. Jak to rozumieć?

Jeżeli wziąłeś kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, ale zabrakło ci środków na remont, to skorzystałeś również z kredytu gotówkowego. Sprzedałeś również samochód, ale nie wystarczyło ci środków na kupno nowszego auta, wziąłeś więc kredyt na samochód. Jadąc na wakacje, wydałeś pieniądze, które miałeś przyznane na karcie kredytowej. Obecnie spłacasz zatem kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy i kartę kredytową. Powoli zaczyna brakować ci zasobów finansowych na terminowe wywiązywanie się z zobowiązań. Zastanawiasz się, co zrobić? Właśnie w tym momencie możesz wszystkie bądź część zobowiązań połączyć w jedno. Przypuśćmy, że kredyt hipoteczny nie będzie objęty konsolidacją. Do spłaty pozostałych zobowiązań zostały ci dwa lata. Biorąc kredyt konsolidacyjny, okres ten się wydłuży, np. do trzech lat. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania zmniejszy się wysokość raty, a tym samym obniżą się twoje comiesięczne wydatki. Więcej szczegółów na temat kredytu konsolidacyjnego poznasz, klikając w link: https://lendup.pl/kredyt-konsolidacyjny/.

Na pytanie, czy mogę wziąć kredyt bez zgody małżonka, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Konieczność posiadania zgody lub jej braku uzależniona jest od wielu czynników. Przede wszystkim decyzja banku zależy od tego, o jaki kredyt się starasz, jaka jest wysokość kredytu, na którym ci zależy i jaki jest poziom twojej zdolności kredytowej. To jednak nie wszystko. Wpływ na konieczność przedłożenia zgody małżonka wynika również z rodzaju ustroju majątkowego małżeństwa. Zgoda nie będzie wymagana, jeśli małżeństwo podpisało rozdzielność majątkową. W tym przypadku każdy z małżonków indywidualnie rozporządza swoimi środkami. Małżonkowie nie odpowiadają wzajemnie za swoje długi.

Jednak w Polsce większość małżeństw zachowuję wspólność majątkowa, która powstaje na mocy prawa w chwili podpisaniu aktu małżeństwa. Co to w praktyce oznacza? Od momentu zawarcia związku małżeńskiego każdy przedmiot należący do majątku wspólnego staje się równocześnie własnością i żony i męża. Małżonkowie wnoszą zatem do wspólnoty otrzymywane wynagrodzenie za pracę, dochody z majątku wspólnego, a nawet dochody z majątku osobistego. Do wspólnoty włącza się także środki zgromadzone na rachunku pracowniczego lub otwartego funduszu emerytalnego. Wiele małżeństw decyduje się również na prowadzenie wspólnego rachunku bankowego.

Tak jak wspomnieliśmy, czynników wpływających na konieczność doręczenia zgody współmałżonka na kredyt jest wiele. Rozważmy je po kolei.

Rodzaj zobowiązania

Ogromne znaczenie na konieczność dostarczenia zgody małżonka ma rodzaj kredytu. Im umowa kredytowa zawierana jest na dłuższy czas i na wyższą kwotę, tym większe prawdopodobieństwo, że bank takiej zgody będzie wymagał. Dzieje się tak dlatego, że przykładowo kredyt hipoteczny na ogół zaciągamy na bardzo wysoką kwotę i na długi czas – powyżej 15 lat. Takie zobowiązanie ma istotny wpływ na sytuację finansową małżeństwa. W razie braku spłaty małżeństwo może nawet stracić dach nad głową. Decyzja powinna być wspólna. W związku z tym, małżeństwo ze wspólnotą majątkową na ogół kredyt bierze razem lub jedno z pary musi wyrazić zgodę na kredyt.

Kredyt konsolidacyjny również może być wysoki – szczególnie wówczas, gdy konsolidacją objęty jest także kredyt hipoteczny. Możesz się zatem spodziewać, że bank takiej zgody będzie wymagał. Szczególnie jeśli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny pod hipotekę.

Kwota kredytu

Nie bez znaczenia pozostaje kwota kredytu. Jeśli starasz się o wysoki kredyt, to sytuacja wygląda podobnie jak w powyższym przykładzie. Jeśli jednak bierzesz kredyt konsolidacyjny, by spłacić kilka drobnych chwilówek, kartę kredytową i debet na koncie, może okazać się, że bank udzieli ci finansowania bez konieczności przedkładania zgody współmałżonka.

Wewnętrzna polityka banku

Każdy bank musi postępować zgodnie z obowiązującymi go ustawami np. o prawo bankowe, czy o kredyt konsumencki. Ponadto banki podlegają pod Komisję Nadzoru Finansowego, która udostępnia bankom różnego typu Rekomendacje. Każdy bank powinien tych rekomendacji przestrzegać. Jednak banki to odrębne podmioty, które również oprócz działania zgodnie z różnymi rozporządzeniami, samodzielnie ustanawiają wymagania i wytyczne stawiane konsumentom. W praktyce może się zatem okazać, że jeden bank wymaga zgody małżonka przy kredycie powyżej 10 000 złotych, inny dopiero od kwoty 35 000 złotych.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to bardzo obszerne zagadnienie, które szerzej omówione jest na stronie internetowej lendup.pl. Na ocenę twojej zdolności spłaty zobowiązania wpływa bardzo wiele czynników, nie tylko wysokość dochodu. Równie ważne jest to, jak wywiązywałeś się ze spłaty poprzednich zobowiązań. Dlatego każdy bank przed wydaniem decyzji kredytowej, sprawdzi twoją historię kredytową w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników. W przypadku, gdy twój scoring jest wysoki, a informacje dotyczące spłaty poprzednich zobowiązań świadczą, że rzetelnie spłacasz zobowiązania, bank może nie wymagać od ciebie dostarczenia zgody żony lub męża.

Jak mogłeś wyczytać, to czy będziesz musiał przedłożyć zgodę na kredyt konsolidacyjny od żony lub męża, zależy od bardzo wielu kwestii. Zanim złożysz wniosek w banku, warto dowiedzieć się, na jakich zasadach przyznawany jest kredyt i jakie wymagania należy spełnić. Nie bez znaczenia pozostaje również fakt dołączenia pozostałych dokumentów. Banki wymagają przeważnie zaświadczenia od pracodawcy o zarobkach i zatrudnieniu, ale także wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie kilka miesięcy. Na podstawie otrzymanych danych bank obliczy twoją zdolność kredytową i podejmie decyzję o przyznaniu środków lub odrzuceniu twojego wniosku. Zanim złożysz wniosek oblicz również, jakiej wysokości ratę jesteś w stanie spłacać bez większych przeszkód, czy szczególnego wysiłku. Kolejną wartą rozważenia kwestią jest sprawdzenie Biura Informacji Kredytowej i widniejącej w nim danych na temat spłat twoich zobowiązań. Taki raport możesz otrzymać nawet bezpłatnie. Informacje o tym, jak to zrobić znajdziesz również na blogu strony internetowej lendup.pl.

ppp